OPEN BANKING

Open Banking como la nueva modalidad.

A diferencia de hace unos años, el sistema financiero se encuentra mayormente conformado por entidades crediticias al conformar un porcentaje significativo en el sector que antes era acaparado por instituciones bancarias; razón por la cual, los avances tecnológicos enfocados en mejorar los procesos productivos financieros deben estar habilitados tanto para bancos, como empresas Fintech.

Dichas empresas Fintech están dedicadas a ofrecer servicios financieros profesionales, haciendo mayor uso de la tecnología para brindar sus servicios de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable; siendo una de sus mejores opciones la adopción de un modelo de banca abierta que permita la modernización del sector financiero y la creación de estándares tecnológicos mucho más altos y efectivos.

Para esto, Trade Off cuenta con un Sistema Integral Financiero que funciona como mecanismo para administrar, gestionar y controlar las operaciones financieras colocadas por las diversas instituciones financieras que tengan como objetivo modernizar y automatizar sus procesos operacionales. (Conoce más sobre nuestro software de crédito).

Open Banking

¿Qué es Open Banking?

El Open Banking o Banca Abierta, es un sistema en línea mediante el cual los clientes pertenecientes a instituciones financieras autorizan compartir su información con otras entidades; este sistema funciona como un modelo que facilita el intercambio de información entre todos los tipos de instituciones financieras, a través de Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs).

De tal manera que, se considera Open Banking a la práctica de compartir información financiera de forma digital, segura y en las condiciones que los clientes aprueben; ya que, los usuarios al seguir siendo dueños de su información financiera, ellos deciden compartir o no sus datos. Mientras las entidades financieras únicamente son los custodios de su información para la toma de mejores decisiones al momento de otorgar créditos.

¿Cómo se implementa?

Para el correcto funcionamiento de un Open Banking, se lleva a cabo la aplicación de 3 modelos de implementación internacional:

  1. Modelo de adopción obligatoria. Es ocupado en Reino Unido y en Australia, caracterizado por tener estándares muy detallados en cuanto a las actividades bancarias dictadas a realizar, la forma de trabajo y los plazos a cumplir.
  2. Modelo de adopción voluntaria. Más utilizado en Hong-Kong y Singapur, caracterizado por establecer lineamientos de manera general, pero óptima para la adopción de recomendaciones y estándares para el desarrollo de las API’s.
  3. Modelo definido por las instituciones financieras. Utilizado en los Estados Unidos, como un esquema estandarizado para su aplicación general en materia de banca abierta.

En cuanto a México, después de aprobarse la Ley Fintech en 2018, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) informó que se establecerá un modelo completo de adopción obligatoria en el cual se definan las reglas y normas emitidas que atiendan las necesidades existentes en el país a más tardar en 2021.

Beneficios obtenidos.

Aunque las leyes de Open Banking ya se han implementado en otros países, en México esta legislación pretende ser mucho más completas y ambiciosas para el sector perteneciente al obligar a las instituciones financieras a abrir el acceso a sus datos para lograr mayor transparencia en el mercado y al representar una gran oportunidad para las Fintech, ya que esta herramienta compromete a las demás empresas financieras tradicionales a innovar y efectuar la tecnología digital.

Todo esto trayendo como beneficios:

  • Mayor incursión financiera, ofreciendo más servicios con un mismo sistema más eficiente y menos costoso.
  • Personalización de los servicios del cliente, de acuerdo a sus necesidades actuales.
  • Las empresas PYMES podrán tener acceso a créditos de manera más rápida y sencilla para impulsar su desarrollo.
  • Colaboración, innovación y crecimiento entre entidades financieras de todo tipo.
  • Mayor control de los datos e información precisa para la toma de decisiones crediticias.
  • Disminución en los tiempos de aprobación de créditos, gracias al historial, informes y generación de documentos legales automáticos.
  • Seguridad en el proceso crediticio, con contabilidad clara y administración precisa.

Marco legal aplicable.

En México, el marco legal aplicable emana de la Ley de Tecnología Financiera de México publicada en el año 2018, también conocida como Ley Fintech, al ser la legislación que abarca en su totalidad las reglas que deben aplicar las entidades financieras y de datos sobre transacciones y productos digitales.

Mientras que, para operaciones de pago la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, al ser las dos autoridades que regulan las entidades involucradas en el Open Banking, publicaron las disposiciones generales relativas al uso de datos abiertos en APIs siguiendo con lo establecido en la Ley Fitnech; ley que obliga a las empresas Fintech mexicanas a implementar Open Banking y utilizar APIs como medio para compartir datos de los clientes.

Lineamientos regulatorios.

Por otro lado, la parte regulatoria atiende cada grado de intervención dentro del proceso de Open Banking para hacer de esta operación una opción segura y flexible a cada usuario, contemplando:

  • Los productos de las entidades financieras y bancos.
  • El tipo de información a la que debe otorgarse acceso a terceros con previo consentimiento del cliente.
  • El tipo de operaciones a realizar para tener en consideración una serie de aspectos estandarizados para la correcta seguridad de la información.

Asimismo, la Ley Fintech aplicable establece que las entidades podrán solicitar datos a sus clientes, siempre y cuando cuenten con la tecnología suficiente para hacerlo y cumplan con los estándares y aprobaciones correspondiente.

La regulación clasifica los datos de tres maneras:

  • Abiertos: refiriéndose a la información no confidencial, información que ya es pública, como productos, sucursales y servicios que ya ofrecen las entidades.
  • Agregados: aquella información estadística relacionada con operaciones realizadas, sin identificar los datos personales o movimientos de una persona.
  • Transaccionales: siendo la información más valiosa, al estar relacionada con el uso de un producto o servicio, incluyendo cuentas de depósito y créditos contratados a nombres de los clientes de las entidades.

Trade Off, tiene como objetivo principal acercar los servicios financieros a un mayor número de usuarios garantizando eficiencia, agilidad, comodidad y confiabilidad garantizando la certificación y el soporte de tu operación Fintech.

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Enlaces externos

Normatividad Comisión Nacional Bancaria y de Valores

Enlaces externos

Normatividad Comisión Nacional Bancaria y de Valores

FUENTES:

Belvo. (2020). Open Banking en Latinoamérica.

Cecoban. (2019). Reporte Open Banking MX.

Revista de Derecho del Mercado Financiero. ()2018). La digitalización de los servicios de pago (Open Banking).

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