En el dinámico mundo de las Fintech, donde la innovación y la competencia son constantes, contar con un modelo de negocio sólido es crucial. Necesitas más que una gran idea: necesitas una estrategia de negocio sólida y escalable.
En este artículo, te presentamos las claves para modelar el negocio de tu Fintech de manera efectiva, utilizando estrategias probadas y metodologías innovadoras.
Estrategias clave para modelar el negocio de tu Fintech
Identifica tu nicho de mercado: Enfócate en un segmento específico de clientes con necesidades financieras particulares.
Define tu propuesta de valor: ¿Qué problema resuelves? ¿Qué beneficios únicos ofreces? ¿Por qué te deben elegir?
Elige el modelo de negocio adecuado: Explora opciones como pagos digitales, préstamos alternativos, gestión de finanzas personales, etc.
Desarrolla una estrategia tecnológica sólida: Implementa una infraestructura segura, escalable y que respalde el crecimiento de tu negocio.
Crea un equipo talentoso: Rodéate de expertos en finanzas, tecnología y negocios que compartan tu visión.
Cumple con las regulaciones: Conoce y cumple con todas las leyes y normas aplicables a las Fintech.
Adopta una cultura de innovación: Fomenta la creatividad, la búsqueda de nuevas soluciones y la adaptación a las tendencias.
Mide y analiza tu desempeño: Realiza un seguimiento continuo de métricas clave para identificar áreas de mejora.
Adaptación y evolución: Mantente a la vanguardia de las tendencias del mercado y ajusta tu estrategia en consecuencia.
En Trade Off, somos un equipo de expertos con amplia experiencia en el sector Fintech. Hemos ayudado a numerosos startups a transformar sus ideas en empresas exitosas y rentables.
Nuestra metodología se basa en un profundo conocimiento del mercado, un enfoque creativo y una pasión por la innovación. Te guiaremos paso a paso en el proceso de modelado de tu negocio, brindándote las herramientas y el apoyo necesarios para alcanzar tus objetivos.
Beneficios de nuestras estrategias:
Modelos de negocio probados y adaptados a las necesidades específicas de las Fintech.
Metodologías innovadoras que fomentan la creatividad y la disrupción.
Un enfoque personalizado que se adapta a tu realidad y objetivos.
Asesoría experta en todas las etapas del modelado de negocio.
Acceso a una red de contactos y recursos valiosos en el ecosistema Fintech.
Comenzaremos por saber qué es una Fintech, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) la define como un nuevo tipo de Institución Financiera cuyo principal objetivo es ofrecer productos y servicios a través del uso de la tecnología, con el fin de agilizar y simplificar sus procesos. Sin embargo, este término se refiere también a cualquier innovación tecnológica aplicada al campo de las finanzas que impongan nuevos esquemas de negocio o startups en ámbitos como aplicaciones de asesoría financiera, de gestión empresarial, calificadoras y comparadoras de productor financieros, entre otros.
Importante destacar que todas las operaciones realizadas por aquellas Instituciones de Tecnología Financiera, no son garantizadas ni respaldadas por el Gobierno Federal o por el Banco de México, por lo que se encuentran bajo el propio riesgo del usuario. No obstante, sí autoriza aquellas cuyas actividades la ley considera servicios financieros y supervisa su correcto funcionamiento.
¿Ley para regular las Fintech?
Se desarrolló, consolidó e implementó esta ley en el 2018 por parte del gobierno con ayuda de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y otras autoridades financieras, misma que regula las Instituciones de Tecnología Financiera (ITFs) con el objetivo de ofrecer una mayor certeza jurídica a usuarios de servicios financieros a través de plataformas digitales.
¿A quiénes regula la ley Fintech?
Hay dos tipos de entidades supervisadas y reguladas, las cuales son:
Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (Wallets o Monederos Electrónicos)
La emisión, administración y redención de saldos de dinero registrados electrónicamente para hacer pagos o transferencias.
Se pueden realizar operaciones en moneda nacional y virtuales.
Pueden actuar como transmisores de dinero.
Podrán comercializar, emitir o administrar medios de disposición.
Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding)
Autorización para realizar operaciones de financiamiento (deuda, capital o copropiedad). Las IFC de deuda deben usar al menos 1 Buró de Crédito.
Régimen de divulgación de riesgos.
Un proyecto no puede ser financiado por más de una IFC.
No está permitido ofrecer rendimientos garantizados.
Cabe mencionar que la ley Fintech también regula activos virtuales como lo son las criptomonedas, tokens, etc.
IFPEs e IFCs podrán operar con los activos virtuales autorizados por Banxico.
Banxico definirá con qué activos virtuales podrán operar, así como las condiciones y restricciones de las operaciones.
Cualquier institución que maneje Activos Virtuales deberá sujetarse a la regulación aplicable en materia de PLD.
Recomendaciones
La CONDUSEF en lista las siguientes recomendaciones a quienes usan los servicios de las Fintech e Instituciones de Tecnología Financiera (ITF):
Revisar que la ITF se encuentre en el Sistema de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES).
Leer y comprender los términos y condiciones de la plataforma antes de firmar.
Pon atención a las comisiones y gastos en que pueda incurrir el producto o servicio a contratar.
Estar informado de cómo protege la información personal.
El Gobierno Federal no garantiza tus recursos invertidos en alguna ITF.
Recordar que las Instituciones de Fondo de Pago Electrónico e Instituciones de Financiamiento Colectivo no son bancos y que solo pueden hacer lo que les permite la Ley Fintech.
Recordar que las criptomonedas no son una moneda de curso legal por lo que no está respaldado por el Gobierno Federal.
Confiar el dinero a una institución innovadora como lo es una Fintech, puede llegar a ser incluso una tarea estresante. Desde la perspectiva de la institución misma, la confianza de los usuarios es algo que se gana con el tiempo y con buenas prácticas. Es por ello que Trade Off pone a tu disposición su servicio de Consultoría Fintech, mejora tus operaciones con nuestro servicio de asesoría, guía y acompañamiento en diversos aspectos de tus servicios financieros.
La consultoría para la migración de sistemas ERP consiste en la implementación de un nuevo sistema sin necesidad de representar perdidas para la organización. Se aplican procesos como, la actividad de la migración de datos, en donde un equipo especializado transfiere los datos maestros y transaccionales del sistema de origen al nuevo sistema ERP.
Esta es la primera actividad al momento de implementar un ERP, por lo que es indispensable una buena ejecución para una transición suave y sin problemas. Por ello se debe considerar indispensablemente en la iniciación de la implementación. Su diseño, desarrollo y testeo se tiene que alinear con las distintas fases del proyecto.
Esta actividad va a marcar la calidad de los datos con los que trabajemos en el nuevo sistema ERP, por lo que determinará en gran medida la confianza que tengamos en la información que manejemos.
¿Por qué Cambiar de ERP?
Existen diferentes razones por los que una empresa decide que necesita un cambio de ERP. ¿Cómo sabemos que es momento de migrar? Estos pueden ser algunos de los indicadores más habituales:
La solución que está usando la organización en este momento está obsoleta y no se adapta al hardware actual.
El sistema ERP ya no integra correctamente la información, y no permite simplificar los procesos.
La herramienta no tiene compatibilidad con otras aplicaciones fundamentales para el día a día; como pueden ser aplicaciones de marketing, control o productividad que la empresa necesita vincular al ERP.
Los costes de mantener en marcha el sistema son muy elevados.
La utilización del software resulta muy compleja y esto causa problemas en el aprendizaje y uso del mismo para los empleados.
Los Datos en el sistema de origen
Al momento de realizar la migración de datos dependerá mucho del estado de nuestro sistema de origen, en el mejor de los casos, dispondremos de un ERP, que, a pesar de no ser de lo más actualizado y optimo con sus procesos, aún nos puede ser de gran ayuda para librarnos de muchos inconvenientes, ya que disponemos de personal que lo entiende y puede aprovechar lo mejor de sí.
En el peor de los casos puede ser que nuestro sistema de origen se encuentre en su límite y que tenga pocas personas que lo entiendan.
El entorno en el que nos encontremos restringirá las posibilidades de la metodología a utilizar para la migración de datos. Si el sistema ERP de origen es todavía flexible podremos crear programas de extracción de datos para obtener un fichero con los datos a migrar. Si, por el contrario, como es habitual, no disponemos de un sistema integrado, si no de distintos sistemas (uno para ventas, otro para contabilidad, otro para almacén, etc.), deberemos reconciliarlos y generar ficheros combinando información de cada uno de ellos, lo que hará necesario la creación de una base de datos temporal.
Los datos en el nuevo sistema ERP
La situación de partida también condicionará como recopilar nuevos datos. Los datos nuevos son datos que no disponemos en ninguno de los sistemas de origen, pero que son necesarios para las nuevas funcionalidades del nuevo ERP. Un ejemplo fácil de entender sería si implementamos un módulo de gestión automática de stocks. En este caso tenemos que recopilar para cada referencia del almacén: un indicador que diga si la referencia está afectada por la gestión automática o no, cual es el stock mínimo, el punto de reaprovisionamiento y el lote de reaprovisionamiento.
Está información, que es parte de la limpieza de los datos maestros, podría recopilarse bien mediante la inclusión de nuevos campos en nuestro sistema actual, mediante la creación de un formulario en una base de datos intermedia o simplemente en un listado Excel. La primera opción necesitaría la labor de un programador y analista del sistema actual, la segunda opción podría ser llevada a cabo por el equipo técnico del proyecto y la tercera por el negocio directamente. Cada una de las opciones tiene sus ventajas e inconvenientes que deben ser evaluadas por el proyecto de implementación en función del coste, volumen de datos y complejidad de cada situación concreta.
Fases de la migración de datos en un ERP
La migración de datos entre sistemas de planificación de recursos empresariales no consiste en la simple copia de información desde un ERP de origen a otro de destino como un proyecto más para mejorar la calidad de los servicios.
Para ejecutar de manera adecuada la migración de datos de un ERP, es necesario completar un recorrido que pasa por las siguientes 5 fases: planificación, análisis, testing, migración y verificación.
Fases de la Migración
Procedimientos
Planificación
• Definición de objetivos • Elección de los responsables • Evaluación de la viabilidad
Análisis
• Análisis de los sistemas de origen y destino y comprobación de compatibilidades • Evaluación del estado y calidad de las bases de datos • Selección de la metodología de migración
Testing
• Comprobación del funcionamiento de la migración a través de pruebas con pequeñas cantidades de datos
Migración
• Transferencia de la información, extracción desde el ERP de origen y carga en el ERP de destino
Verificación
• Medición de los resultados y comprobación de las nuevas bases de datos
Cómo se realiza la migración entre ERP’s
Existen varias metodologías aplicables a la migración de datos de un sistema de gestión de origen a un ERP de destino. Algunos proveedores de ERP facilitan esta labor gracias a su compatibilidad con diferentes ficheros.
Sin embargo, por necesidades específicas de cada empresa o por la incompatibilidad entre los sistemas de gestión, se puede optar por combinar las metodologías automáticas con las manuales para asegurar el éxito de la transferencia.
Una forma de configurar la transferencia para asegurar la compatibilidad de los archivos es el mapeo. El mapeo establece una relación única entre el dato de origen y el de destino mediante fórmulas sencillas y condiciones.
Metodologías de la migración de datos
Los métodos que se enuncian a continuación están ordenados de un grado de mayor a menor automatización. Una migración puede incluso combinar metodologías en función del dato a migrar. Por ejemplo, podemos migrar los datos de los clientes de una manera totalmente automática y los contratos marco con nuestros proveedores totalmente manual. La primera decisión estaría justificada por un gran volumen de datos y reglas de mapeo sencillas, mientras que la segunda por un número muy reducido de registros y todos ellos con valores muy específicos.
Hay que considerar también las ventajas e inconvenientes de los sistemas automáticos respecto a los manuales. Los primeros requieren desarrollo, conocimiento técnico y validación, pero son más fáciles de corregir, son más rápidos y sistémicos. Los manuales son en cambio más flexibles, lo puede llevar a cabo el negocio directamente, pero son más impredecibles.
Los métodos de migración de datos expuestos a continuación suponen que el sistema de destino dispone de una funcionalidad de carga automática de datos. Los métodos son:
Crear un interfaz. Ambos sistemas se conectan directamente y cuando sea necesario se dispara el interfaz que copia los datos del sistema origen al sistema destino.
Extraer los datos automáticamente. En el sistema origen se crea un programa de extracción que genera un archivo directamente tratable por el sistema destino. Es decir, los valores del fichero son los del modelo de datos del sistema destino.
Extraer los datos y combinarlos automáticamente. Del sistema origen se generan distintos extractos que se combinan y mapean automáticamente en una base de datos intermedia, para obtener los valores del sistema de destino.
Extraer los datos automáticamente y combinarlos manualmente. Del sistema origen se generan distintos extractos que se combinan o mapean manualmente para obtener los valores del sistema de destino.
Compilar los datos manualmente. Se crea un fichero manualmente que se carga de una manera automática en el sistema de destino.Totalmente Manual. No se genera ningún fichero. Un usuario crea los registros necesarios en el sistema nuevo como haría un usuario final.
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Debido al crecimiento exponencial del e-commerce, la tendencia de las ventas por internet aumentó hasta un 50% en el último año; haciendo que muchas tiendas físicas cambiaran su percepción de negocio comenzando a probar este medio y descubriendo sus beneficios.
De esta manera, las tiendas que aún no apostaban por una presencia en línea tuvieron que hallar la forma de implementar la modalidad e-commerce en sus establecimientos; mientras que, aquellas tiendas que ya lo utilizaban, comenzaron a considerarlo como una herramienta primordial para sus ventas.
Consecuencias del e-commerce.
Sin duda alguna, han existido una serie de factores que aceleraron notoriamente el desarrollo de tiendas en línea frente a las físicas; diferenciándose, principalmente, por ser aquellas que aprovecharon sus recursos y adaptaron sus actividades para seguir brindando sus productos y servicios eficientemente, pero de forma remota.
A tal grado que, aunque el comportamiento del consumidor se encuentre en constante evolución, el e-commerce seguirá siendo una tendencia sostenida en el mercado, que lejos de extinguirse o, en su caso, eliminar al comercio físico; busca complementarse y trabajar en conjunto para el logro de objetivos más competitivos.
Futuro de las tiendas físicas.
Por esta razón, aunque el e-commerce se hace cada vez más presente, está claro que el aumento de las ventas por internet no significa que las tiendas físicas cerraran o desaparecerán; pues seguirán representando el 42% del crecimiento total de las ventas.
No obstante, serán las exigencias por parte de los consumidores las cuales demandarán, cada vez, más asistencia digitalizada y plataformas online en las que puedan hacer uso de ambas modalidades para poder comenzar o finalizar su compra de forma física o digital, según convengan.
Oportunidades de negocio.
Aun con las modificaciones en las formas de comprar de las personas, un aproximado del 84% de los consumidores disfrutan realizar sus compras tanto en línea como en tiendas físicas; siempre y cuando la experiencia de compra que mantengan sean procesos sencillos, interconectados, confiables y eficaces.
Es decir; aunque el e-commerce y las compras físicas son crecientes año con año, la implementación de una estrategia omnicanal entre ambas opciones es quello que promete un crecimiento del 165%; puesto que, los consumidores lejos de elegir entre cual de ambas modalidades es mejor, combinan sus usos al pretender adquirir un producto, ya sea:
Primero consultando los productos en una plataforma online y adquiriéndolos en una tienda física.
O buscando un producto en tienda física que resulto solo estar disponible a través de una compra en línea.
Trade Off, es consciente de la importancia que tiene la transformación digital de los procesos y recursos de una empresa para su correcta optimización operativa y para el logro de la eficiencia comercial deseada, por lo que ofrece su servicio estrella:
Las Big Tech al retomar los dos conceptos que la conforman: “Big” y “Tecnhnology” hacen énfasis a todas aquellas empresas consideradas como “gigantes tecnológicos”; también llamadas “Gigantes Tech”, “Cinco Grandes o “GAFAM”. Dentro de las empresas tecnológicas más grandes del mundo se encuentran: Facebook, Amazon, Apple, Google, PayPal, Samsung y Microsoft.
Debido a su alcance y capital, las BigTech logran consolidarse a través de la implementación de nuevas y mejores tecnologías, permitiéndose ofrecer dentro de sus plataformas servicios financierosbgs al público en general.
Principales Características.
Cuentan con una regulación diferente al de la banca tradicional, haciendo que tengan mayores ventajas competitivas dentro del sector financiero.
Su principal sector es el tecnológico, pero esto les ha permitido tomar relevancia en las actividades de economía digital; acaparando el sector financiero.
Se apoyan del Big Data para conocer de mejor manera las tendencias y preferencias de consumo cambiantes.
Ofrecen excelentes recursos a pequeñas economías al tener mayor acceso a capital a bajo coste.
Su función dependerá del país al que pertenezcan; pueden recuperar carteras, ofrecer préstamos, asegurar o gestionar activos, etc.
Ventajas y Desventajas en las BigTech.
Las Big Tech a nivel internacional significan una serie de beneficios y retos dentro del sector finanzas y de la economía digital; entre los principales encontramos:
BENEFICIOS:
Mayor acceso tecnológico, innovación en procesos, diversificación de inversiones y eficiencia en los servicios financieros ofertados.
Fomento a la inclusión financiera al facilitar el acceso a mercados antes no explotados.
Utilización de las mejores TIC’s, aplicación de la inteligencia artificial y análisis de Big Data como servicios tercerizados y disponibles a prestar a otras empresas.
COMPLICACIONES:
Empresas expuestas constantemente a riesgos que comprometen la estabilidad financiera de los procesos.
Al contar con menos regulaciones que los bancos tradicionales, se genera una competencia injusta en el mercado financiero.
Falta de privacidad y protección a los datos, ya que el usuario tiene menos privacidad al navegar por sus plataformas.
Actividades BigTech.
La mayoría de las grandes empresas tecnológicas han buscado aprovechar la oportunidad de incursionar en el sector financiero a través de las siguientes ofertas:
Generación de pólizas de diversos seguros.
Manejo y gestión de activos, inversiones y pagos.
Prestación de créditos a mercados poco atractivos para las bancas tradicionales.
Aplicación de sistemas de pago útiles en los procesos de compra online.
Si buscas añadir valor a tu negocio al contar con mejores tecnologías dentro de tus procesos operativos, Trade Off tiene para ti su Servicio Fintech, a través del cual te presenta las soluciones tecnológicas que tanto esperabas para convertirte en la empresa líder en tu sector.
Desde 2020 los negocios han tenido que adaptarse a una importante transformación que digitalice por completo los procesos operativos de cada uno para evitar desaparecer por completo de su sector.
Para lograrlo, las empresas se ven en la necesidad de implementar acciones, tecnologías y estrategias digitales que hagan más eficientes sus tareas como parte de una cultura empresarial enfocada en aprovechar al máximo las oportunidades que hoy en día brinda la economía en Internet.
Aspectos clave para digitalizar un negocio.
Los aspectos principales que permiten a una empresa tener mayor presencia digital en el mercado son:
1. Reducir costos de producción.
Aplicar nuevos métodos para reducir costos permite la generación de mejores ganancias, con productos y servicios mas accesibles al público; utilizando un ERP o sistema de planificación empresarial que impulse el consumo en sus clientes.
2. Depender mínimamente de condiciones externas.
La digitalización permite proteger las operaciones de una empresa y garantizar que, a través de plataformas solidas y confiables; su actividad seguirá generando valor favorable para todos sus colaboradores; permitiendo con ello, trabajar bajo una modalidad virtual (Home Office) de manera efectiva.
3. Tener operaciones sólidas y duraderas.
Tener éxito en un sitio web involucra construir e invertir en un área de marketing digital enfocada para cada empresa; la cual genere:
Fuentes de leads a mediano y largo plazo con suficiente presencia en Google y un embudo de ventas con alta probabilidad de convertirse en consumidores potenciales.
Un canal de branding que posicione la marca con los valores y el propósito que garantiza su producto o servicio de calidad y una experiencia de consumo inolvidable para el usuario.
Relaciones duraderas con los clientes y un fuerte engagement con la marca al mantenerlos satisfechos e informados, con testimonios de éxito en cada uno de ellos.
4. Aumentar constantemente el alcance y crecimiento empresarial.
Escalonar una empresa apalancándose de la digitalización es posible cuando este proceso involucra el uso de Internet, tecnologías, sistemas óptimos, técnicas y recursos que satisfagan la demanda de la mayoría.
Dicho crecimiento debe ser construido de manera inteligente, siguiendo métricas que permitan ejecutar las acciones mas efectivas y garantizar el buen funcionamiento de la empresa de forma permanente.
Tips para digitalizar exitosamente una empresa.
Para que el uso de tecnologías, sistemas y procesos digitales beneficien considerablemente las ventas de una empresa es necesario considerar los siguientes puntos:
Entender al 100% el modelo de negocio de cada organización para adoptar las herramientas y sistemas tecnológicos acordes a los procesos a realizar.
Diseñar una estrategia digital con objetivos y metas alcanzables; considerando las acciones a aplicar, la rentabilidad a alcanzar, las condiciones y ambientes que mejor beneficien la operación y la cultura o mentalidad a adoptar para el aprovechamiento de mejores oportunidades.
Contar con un sitio web atractivo y soportado por técnicas SEO que lideren el buen alcance de usuarios vía Internet.
Contar con un equipo eficiente, en constante capacitación y apto para desarrollar procesos importantes dentro de la empresa; que identifiquen problemas y generen las soluciones.
Mejorar la experiencia al cliente haciendo su navegación por el sitio web sencilla pero inolvidable; entendiendo sus necesidades cruciales y creando publicidad que genere valor al publico objetivo.
Trade Off te acompaña en todo tu proceso de digitalización adaptando las mejores estrategias y soluciones tecnológicas que generen nuevas oportunidades de negocio y potencialicen tu rendimiento exponencialmente.
Como primer punto, los activos virtuales de acuerdo al Banco de México, hacen referencia a una unidad de información que no tiene ningún activo subyacente a la par. Son unívocamente identificables aun de manera fraccional. Se almacenan electrónicamente y el control de emisión está definido mediante protocolos predeterminados. Además, cuentan con reglas que impiden que las réplicas de la unidad de información o que sus fracciones se encuentren disponibles para ser transmitirse más de una vez en un mismo momento.
Características:
La posesión se da a través de una llave privada, que permite iniciar transferencias dentro del registro distribuido del artículo.
El almacenamiento es digital mediante los nodos de la red distribuida del activo.
El medio de intercambio es digital, a través de un mensaje que se envía a la red del activo por medio de internet.
Se evita el doble gasto mediante la validación de tenencia a partir de la revisión del registro distribuido que contiene el histórico de las transacciones.
No existe un respaldo, se basa en la confianza de sus usuarios en la red del activo.
Siendo así, Trade Off le ofrece el servicio de Prevención de Lavado de Dinero (PLD). Módulo de nuestro sistema de software de crédito que permite la gestión del riesgo PLD, revisar, calificar y dar seguimiento a operaciones diarias.
De igual manera, le brinda el servicio FINTECH, cuyo objetivo principal es apoyarle en el proceso de diagnóstico. Así como, evaluar su situación actual y determinar el plan de acción para la conversión a una FINTECH, considerando las actividades de:
Medios de pago y transferencias
Soluciones Financieras para empresas
Finanzas personales y asesoría financiera
Banca Digital
Operaciones Cambiarias
Crowdfunding
Criptomonedas y blockchain
Lavado de Activos Virtuales
En México este tipo de activos, se consideran como actividad vulnerable por la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita. Esto, debido a la complejidad tecnológica por los que son soportados y al desconocimiento sobre la funcionalidad y problemas que pueden presentar. Puesto que, representan un riesgo y ponen en peligro los recursos invertidos.
En este sentido, es importante recalcar que, de acuerdo con la LFPIORPI en ningún caso, los activos virtuales se entenderán como la moneda de curso legal en territorio nacional, las divisas ni cualquier otro activo denominado en moneda de curso legal o divisas.
Más aún, este tipo de activos en específico representan un riesgo considerable en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo. Por causa del anonimato que proveen en la realización de transacciones, así como, la facilidad para transferir los activos virtuales a distintos países, la ausencia de controles y las medidas homogéneas a nivel global.
Empresas que, como actividad vulnerable, pueden operar con activos virtuales distintos a una entidad financiera:
Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC).
Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFP y junto con las IFC también conocidas como Instituciones de Tecnología Financiera o ITF).
Sociedades autorizadas para operar con Modelos Novedosos (MN).
Cuya regulación está dada por la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita emitida por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Regulación sobre la operación con activos virtuales
Dicho lo anterior, se considera necesario que México cuente con reglas claras cuyo objetivo sea prevenir el uso de activos virtuales en actividades como el lavado de dinero y el combate al financiamiento. De la misma forma, que se busque la protección de los consumidores.
Primeramente, el Banco Central no busca restringir el uso de tecnologías que pudieran tener un beneficio. Siempre que estas tecnologías sean utilizadas en el contexto de la operación interna de las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) e Instituciones de Crédito (IC). Y esto a su vez, no implique un aumento significativo en los riesgos operativos o financieros de las mismas.
En segundo lugar, la utilización de tecnología como registros distribuidos, cadena de bloques o incluso los propios activos virtuales en sus procesos internos podría llegar a ser factible con previa autorización del Banco de México. Siempre que los riesgos de los activos virtuales no impacten al consumidor final.
Después, se establece un mecanismo de solicitudes de autorización. En esta se solicita a las instituciones interesadas presentar la forma en que atenderán los riesgos asociados a la operación con activos virtuales. En caso de que decidan utilizarlos para su operación interna.
Y, se define como actividad vulnerable la operación de entidades no financieras con activos virtuales. Asimismo, se establece una serie de requisitos como identificación de los clientes de dichas empresas y el llenado de reportes y avisos a la SHCP cuando el monto de la operación sea igual o mayor a 645 UMAs.
Prevención del Lavado de Activos
Con el fin de prevenir que una empresa sea usada en el lavado de activos, se llevan a cabo procesos de “antilavado” AML por sus siglas en inglés (Anti-Money Laundering). Cuya finalidad es verificar la identidad de los clientes (Know Your Customer –KYC) y evaluar los riesgos potenciales para una relación comercial, también conocido como CDD (Customer Due Diligence).
De esta manera, Trade Off le hace hincapié en contactar a nuestro equipo especializado el cual le brindará asesoría en este tema y muchos más. Resaltando así, nuestro módulo de PLD, que le facilitará revisar y dar seguimiento a sus operaciones diarias y sobretodo, generar los reportes correspondientes a la CNBV.
En primer lugar, es importante saber a qué se refiere este término. Es así que, la firma electrónica representa el tipo de autenticación que sustituye a la firma autógrafa, es decir, la firma que comúnmente se hacía de manera manuscrita en papel.
Cabe resaltar que, esta firma electrónica posee la característica principal de emplear medios informáticos para completar una solicitud de consentimiento de manera más sencilla mediante la autenticación, que le permite la optimización de tiempo y la difícil falsificación previniendo el delito de falsedad documental.
Más aún, existe un conjunto de autenticaciones electrónicas involucradas en el mismo grupo de este tipo de firmas y son:
Biometría.
Token.
Reconocimiento de IP
Certificados digitales
Firmas digitalizadas (en papel)
Autenticación con log-in y contraseña
Autenticación social
Dicho lo anterior, Trade Off pone a su disposición el servicio FINTECH, en el cual encontrará un equipo especializado y profesional que le brindará asesoría personalizada sobre servicios financieros. Así como, temas relacionados con medios de pago y transferencias, infraestructura para servicios financieros, banca digital y operaciones cambiarias.
Tipos de firma electrónica vigentes en México:
Avanzada
Esta firma hace referencia al conjunto de caracteres y datos que permite la identificación de la persona que firma y vincula sus datos brindando la posibilidad que, en caso de cualquier modificación sea detectada inmediatamente. Asimismo, satisface el requisito de la firma autógrafa y pertenece exclusivamente al firmante. Utiliza medios tecnológicos para determinar si el contenido del mensaje de datos ha sido alterado y solo el firmante está autorizado para descifrar el contenido de un documento.
Biométrica
Para continuar, esta firma se realiza por medio de caracteres biométricos del firmante en dispositivos digitales y tiene por objeto identificarlo. La clave está en que depende de parámetros biológicos, físicos o mecánicos. Un claro ejemplo es el sensor de huella digital para los smartphones o para ingresar a la banca móvil por medio de dispositivos electrónicos.
Simple
Ahora bien, este tipo de firma, de acuerdo con el código de comercio, son los datos en forma electrónica consignados en un mensaje de datos o adjuntados por cualquier tecnología, que identifican al firmante. En este sentido, la verificación pasa por un usuario y una contraseña para poder firmar digitalmente.
Digital
A su vez, esta firma involucra un conjunto de datos en forma digital, que se transfieren en un mensaje de datos con el fin de identificar al firmante.
Diferencias
Se destaca que, la diferencia entre una firma electrónica, una firma digital y una firma digitalizada, radica en que, la primera es la representación de una firma autógrafa, la segunda, es un modelo de autenticación que puede utilizar una firma electrónica y finalmente, la tercera es una imagen de una firma autógrafa que se convierte al medio digital a través de la aplicación del escáner y, sobre todo, no tiene valor legal.
Hay que mencionar que, una operación criptográfica segura permite a una firma digital garantizar:
La autenticidad del documento y su procedencia verificada
La verificación de identidades por una organización de confianza pública
La validación del documento asegurando que no se ha manipulado tras la firma
Ventajas de poner en práctica la firma electrónica:
Reducción o eliminación de la producción de papel.
Gestión de documentación más eficiente.
Mayor posibilidad de acceso al contenido a cualquier hora y desde cualquier lugar con el soporte de un dispositivo electrónico.
Mayor seguridad, debido a que, los documentos que poseen firma electrónica no pueden ser alterados o editados.
Optimización de la experiencia del firmante, al poder realizar todos los procedimientos y pedidos de manera digital.
Marco legal aplicable
Ley de la Firma Electrónica Avanzada
Código de Comercio
Ley de Protección al Consumidor
Acuerdo General 21/2007 del Pleno del Consejo de la Judicatura Federal
Código Civil Federal
Para concluir, Trade Off le recuerda la importancia que tiene la implementación de la firma electrónica en temas fiscales, administrativos y de negocios. De igual manera, le invita a contactar a nuestro equipo de asesores que le brindarán consultoría en este tema y muchos más, para que se mantenga a la vanguardia y le permita dar un alto valor que le posibilite la adecuada toma de decisiones en su negocio.
Trade Off como Firma de servicios profesionales integrales colabora con las Instituciones de Tecnología Financiera de varias maneras, dependiendo de las necesidades y objetivos específicos de cada empresa.
Aquí te hablamos de algunas formas en las que Trade Off puede brindar apoyo:
Consultoría Estratégica:Trade Off puede ofrecer servicios de consultoría estratégica para ayudar a la FinTech a definir su estrategia comercial, identificar oportunidades de crecimiento, optimizar su modelo de negocio y tomar decisiones financieras sólidas.
Análisis de Datos y Big Data: Nuestros asociados puede ayudar a tu FinTech a analizar grandes conjuntos de datos financieros para identificar tendencias, patrones y oportunidades de inversión. Esto puede ayudar a tu empresa a tomar decisiones más informadas y a desarrollar modelos de riesgo más precisos.
Implementación de Software:Trade Off cuenta con experiencia en implementación de software y tecnología financiera. Nosotros ayudamos a tu FinTech a implementar sistemas y plataformas personalizadas que sean seguras, eficientes y efectivas en la administración y gestión de tu cartera e inversiones.
Gestión de Riesgos: La gestión de riesgos es fundamental en el sector financiero. Trade Off te guía en la adopción de prácticas sólidas de gestión de riesgos, incluyendo la evaluación de crédito, la detección de fraudes y la mitigación de riesgos operativos que apliquen.
Cumplimiento Regulatorio: El sector FinTech está sujeto a regulaciones estrictas. Nuestros asesores pueden ayudarte a comprender y cumplir con las normativas financieras aplicables, lo que es esencial para operar legalmente y evitar sanciones.
Educación y Formación:Trade Off puede ofrecer programas, cursos y capacitaciones especializadas en temas financieros y tecnológicos para el equipo que conforme tu FinTech. Esto puede ayudar a mantener al personal actualizado con las últimas tendencias y mejores prácticas.
Financiamiento y Capital: Te conectamos con fuentes de financiamiento, como inversores privados, fondos de capital de riesgo o instituciones financieras que estén interesadas en respaldar proyectos FinTech.
Desarrollo de Redes y Asociaciones: Te facilitamos la creación de redes y asociaciones estratégicas con otras empresas FinTech, bancos u organizaciones relacionadas en el ecosistema financiero.
Investigación de Mercado: Realizamos investigaciones de mercado y análisis competitivos para ayudar a tu Institución a comprender mejor a su público objetivo y a la competencia para adaptar tus procesos de forma efectiva.
En resumen, Trade Off puede proporcionar una amplia gama de servicios de consultoría y apoyo tecnológico para ayudar a una FinTech a crecer, innovar y tener éxito en un entorno financiero altamente competitivo y regulado. La naturaleza y el alcance de la colaboración dependerán de las necesidades específicas de cada empresa y de los desafíos que enfrente.
Termino referente a las Monedas Digitales del Banco Central, Central Bank Currency, CBDC por sus siglas en ingles.
CBDC es una moneda digital emitida por el Banco Central de un país, y por tanto su curso tiene legalidad.
El nacimiento de estas monedas se da gracias a la alta demanda de dinero digital presente actualmente y a la necesidad de solucionar las limitaciones financieras y económicas existente en el dinero fiduciario.
Para esto, se cuenta con el apoyo de controladores importantes de la economía mundial; entre ellos, los bancos centrales, los medios de comunicación y los gobiernos nacionales.
Características de las CBDC.
La principal característica de estas monedas digitales es que, a diferencia de las criptomonedas, cuentan con el respaldo oficial de los bancos centrales al ser emitidas de forma centralizada por cada nación.
Para poder emitir una moneda digital respaldada por bancos centrales, el Banco Internacional de Pagos (BIS) destaca las principales características que deben cumplir para considerarse monedas digitales alineadas a los objetivos de estabilidad financiera regidas por las instituciones monetarias internacionales:
Monedas no expuestas a la volatilidad constante.
Serán aceptadas y estarán disponibles para todo tipo de transacción 24/7.
Costo bajo, incluso nulo en el momento de creación y distribución final del dinero.
Serán un sistema seguro ante ciberataques o problemas con los sistemas.
Podrán ser operables entre diferentes sistemas bancarios internacionales.
Serán monedas robustas y legales respaldadas por el banco central.
Asimismo, las CBDC pueden ser de acceso universal o restringido a un grupo particular de usuarios, pueden ser anónimas basadas en tokens o identificadas basadas en cuentas, y pueden o no pagar intereses dependiendo los términos de cada nación.
Trade Off, garantiza el proceso de transformación digital de tu negocio para lograr la automatización de tus procesos operativos y con ello, la eficiencia comercial esperada.
Los principales objetivos de las monedas digitales regidas por el Banco Central son:
Generar nuevas formas de dinero, aprovechando la tecnología digital.
Facilitar los medios de interacción económica y financiera a nivel nacional e internacional.
Crear nuevas estructuras financieras y económicas de inversión.
Contar con mejores sistemas de pago, más económicos y con mayor alcance.
Reducir el nivel de intervención estatal sobre los bancos.
Rastreo seguro y protegido del curso del dinero desde inicio a fin.
Aplicar mecanismos políticos, económicos y financieros de mayor beneficio a los actores involucrados.
Beneficios de las CBDC.
Asimismo, las principales ventajas que trae consigo la implementación de monedas digitales en las transacciones económicas son:
Contar con sistemas de pago, emisión de dinero y control del mismo de forma eficiente y completamente digital.
Mayor inclusión financiera a nivel internacional al ofrecer monederos de CBDC más simples.
Mayor competitividad en empresas encargadas de sistema de pago, reduciendo tarifas en este proceso.
Brindar herramientas para generar una política monetaria más sana.
Trade Off, sabe lo importante que es para ti el crecimiento y éxito de tu empresa, por eso te apoya optimizando, gestionando y restructurando tus finanzas para mejorar tu perfil de inversiones y poder diversificar el riesgo de tus recursos.
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